市民崔先生在太原一家小額貸款公司上班，去年一位朋友因公司資金周轉(zhuǎn)需要，用自己父母的房本作為抵押，從公司貸走30萬(wàn)元，還款方式為先息后本。“讓我沒(méi)想到的是，朋友沒(méi)有告知，就私底下把房產(chǎn)證注銷(xiāo)并重新補(bǔ)辦了新的不動(dòng)產(chǎn)登記證。我是他的貸款擔(dān)保人，現(xiàn)在沒(méi)有抵押物，我和公司交代不了。”
用房產(chǎn)做抵押，需要辦理抵押手續(xù)
崔先生說(shuō)：“去年朋友要錢(qián)周轉(zhuǎn)很著急，我就先幫著辦理了貸款，今年年初，公司要求把房產(chǎn)證通過(guò)銀行作抵押，這樣對(duì)雙方都有保障。我拿著房本找了中介在網(wǎng)上查詢后才得知，該房本早就被注銷(xiāo)了。”
得知這一情況后，崔先生馬上打電話給朋友，得到的答復(fù)是：“我貸款家里原本就不知情，父母找不到房產(chǎn)，就到太原市為民服務(wù)大廳補(bǔ)辦了新的。至于欠款，會(huì)按時(shí)還的。”
至此，崔先生擔(dān)心：現(xiàn)在朋友每月倒是按時(shí)還款，但公司沒(méi)有抵押了，萬(wàn)一哪天不還了，我該怎么辦？
就此事，太原市為民服務(wù)中心辦證大廳的工作人員表示：“房屋屬于不動(dòng)產(chǎn)，只有到國(guó)土部門(mén)辦理抵押登記后，抵押權(quán)才算成立，僅僅把房產(chǎn)證交由他人不能產(chǎn)生抵押效力。房屋所有人可隨時(shí)把房產(chǎn)證補(bǔ)辦回去。”
記者致電建行個(gè)貸中心的工作人員，得到如此解釋?zhuān)悍慨a(chǎn)證抵押貸款指的是購(gòu)房者以房產(chǎn)作抵押向銀行申請(qǐng)貸款取得資金，再分期或一次性向銀行還本付息的一種信貸方式。房產(chǎn)證抵押貸款是房屋所有者將房產(chǎn)作為抵押物向銀行借款用于消費(fèi)或解決資金問(wèn)題的一種辦法，房屋所有者不必將房子賣(mài)掉就可以取得一定數(shù)額的資金來(lái)解燃眉之急。
貸款人要具有完全民事行為能力的自然人，在貸款到期日時(shí)的實(shí)際年齡一般不超過(guò)65周歲；有正當(dāng)職業(yè)和穩(wěn)定的收入來(lái)源，具備按期償還貸款本息的能力。辦理房產(chǎn)抵押貸款，借款人要找評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行房產(chǎn)價(jià)值評(píng)估，取得評(píng)估機(jī)構(gòu)出具的《房產(chǎn)評(píng)估報(bào)告》。其次，夫妻雙方到場(chǎng)提交上面的資料并簽訂房地產(chǎn)抵押合同。再次，借款人與銀行簽訂借款合同。第四，銀行審核通過(guò)后發(fā)放貸款。最后，借款人分期或一次性償還貸款并取消房產(chǎn)抵押拿回房產(chǎn)證。
如發(fā)生欠款只能走法律程序
崔先生表示：“當(dāng)時(shí)朋友特別著急用錢(qián)，走正規(guī)的房產(chǎn)抵押貸款，耗時(shí)耗力，還不一定能貸下來(lái)。我也是為了完成自己的任務(wù)，就幫朋友解了這個(gè)燃眉之急。當(dāng)時(shí)和朋友約定的還款方式是先息后本。
“簽合同那天，朋友以沒(méi)帶全資料為由，讓我先到公證處等一下他。結(jié)果等了很長(zhǎng)時(shí)間也沒(méi)有來(lái)，我就回公司了。朋友大概是在我快下班的時(shí)候來(lái)的，和我說(shuō)好先簽字，第二天到公證處公證。等到了第二天，朋友就開(kāi)始急需用錢(qián)，和公司領(lǐng)導(dǎo)溝通后，我本人給做擔(dān)保，先放款，完了補(bǔ)手續(xù)。”
崔先生說(shuō)：“現(xiàn)在朋友突然把房本注銷(xiāo)，重新補(bǔ)辦了不動(dòng)產(chǎn)登記證，第一個(gè)月利息倒是還上了，可接下來(lái)萬(wàn)一不還了怎么辦？”
對(duì)此，山西德為律師事務(wù)所任毅律師分析，房產(chǎn)抵押主要是將房產(chǎn)作為抵押物，向某些機(jī)構(gòu)或是個(gè)人借貸資金的一種行為。房產(chǎn)抵押一般要到銀行辦理，不過(guò)銀行的手續(xù)太繁瑣，很多急需資金周轉(zhuǎn)的人就去一些抵押貸款機(jī)構(gòu)辦理貸款。房產(chǎn)抵押貸款，只是將房地產(chǎn)的它項(xiàng)權(quán)抵押給銀行，產(chǎn)權(quán)和使用權(quán)還是屬于貸款本人的，只要按時(shí)還款，覆行合同，貸款還完后，解除抵押登記，該房的它項(xiàng)權(quán)又回歸本人。
此外，像崔先生的情況，一般不會(huì)發(fā)生，因?yàn)樾☆~貸款公司也知道沒(méi)有辦理抵押的房本會(huì)隨時(shí)被注銷(xiāo)并補(bǔ)辦新本。崔先生為了幫朋友，也為了自己的私利，沒(méi)有及時(shí)辦理房產(chǎn)抵押，如發(fā)生欠款不還的情況，只能走法律程序。
任律師提醒廣大消費(fèi)者，辦理貸款雖然可以解決短期問(wèn)題，但是要充分考慮自己的未來(lái)收入和還債能力，避免抵押的房子收不回來(lái)等問(wèn)題。在還貸的過(guò)程中，因?yàn)槠渌驅(qū)е聼o(wú)法繼續(xù)還貸，也可以將房屋出售的，和買(mǎi)方達(dá)成協(xié)議之后再提前還款，將房產(chǎn)解押后過(guò)戶，再清算房款，這樣做既不會(huì)因欠銀行錢(qián)造成信用不良，也不會(huì)因不還錢(qián)被銀行拍賣(mài)房產(chǎn)抵債，還能拿到還貸后房產(chǎn)的剩余價(jià)值。本報(bào)記者 秦昕
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